Tjek renten - der kan være penge at tjene
Kontant opsparing
Kontant indestående er midler placeret på en bankkonto. Renten har over en årrække været meget varierende og det kan derfor være en god idé at være undersøgende på, hvor du kan få mest i rente. 2% i rente kan umiddelbart lyde højt men kan i realiteten betyde, at din opsparing bliver mindre værd, hvis inflationen er 3%. Hvis du vil bevare købekraften, er det derfor nødvendigt, at du forholder dig til både renten og inflationen.
Renteindtægter også kaldet positiv kapitalindkomst skal du betale skat af. Renteindtægterne fraregnes renteudgifterne, og afhængigt af, om du har flest renteudgifter eller renteindtægter, er balancen enten negativ eller positiv, og det har en skattemæssig virkning.
Du betaler mellem 25,6-42,7 procent i skat af dine renteindtægter, alt afhængigt af om balancen på din kapitalindkomst er negativ eller positiv samt af dine personlige skatteforhold i øvrigt.
Du kan også opleve at renteindtægter giver modregning i offentlige ydelser som efterløn og folkepension. Hvad du har af renteindtægter medtages også i modregningen, når A-kassen og Udbetaling Danmark skal regne på din endelige offentlige ydelse. Du kan under de enkelte ydelser se, hvordan der sker modregning.
Renteindtægter giver modregning i pensionen
Obligationer
En obligation er et værdipapir svarende til en aktie. En obligation kan betragtes som et gældsbrev – hvor du indgår en aftale om at låne penge til en anden. Der kan være tale om en statsobligation, realkreditobligation eller en obligation til virksomhed.
Du kan købe enkelte obligationer eller købe et investeringsbevis i en investeringsforening der har obligationer. Ved at købe et investeringsbevis i en investeringsforening med obligationer, har du ikke indsigt i, hvilke enkelte obligationer der investeres i, da der købes en lang række forskellige serier og typer obligationer, for at sprede risikoen ud.
Du betaler også kapitalindkomstskat af renteindtægterne på obligationer ligesom du gør med indestående på en bankkonto. Også her bliver renteindtægter fraregnet renteudgifterne. Skatten vil derfor være mellem 25,6 til 42,7% alt afhængig af om balancen på din kapitalindkomst er negativ eller positiv samt dine personlige skatteforhold i øvrigt.
Renteindtægter fra obligationer kan give modregning i efterløn og folkepensionens tillægsbeløb. Under de enkelte ydelser kan du her på siden se, hvordan modregningen fungerer.
Hvis du vælger at investere i obligationer eller obligationsfonde er det både det løbende udbytte samt omkostningerne du skal have fokus på. En rente på 4% er ikke så meget værd, hvis du betaler 2% af dit opsparede depot i omkostninger.
Udbytte giver modregning i pensionen
Aktier
En aktie er et værdipapir, der beviser, du ejer en andel af et selskab. Når du køber en aktie, køber du en lille del af selskabet. Det giver dig retten til at få del i selskabets overskud i form af udbytte.
Du kan enten eje enkelte aktier eller investere i investeringsbeviser i en investeringsforening, hvor risikoen er spredt mere ud. Beskatningen af afkast af både enkeltaktier og fonde er henholdsvis 27% for de første 79.400 kr. for enlige og 158.800 kr. for gifte/samlevende. Udbytte derover beskattes med 42%. Afkast og udbytte over 5.000 kr. for enlige og 10.000 kr. for gift/samlevende fra enkeltstående aktier og aktiefonde giver modregning i folkepensionens pensionstillæg. Udbytte giver også modregning i din efterløn.
For nogle år siden blev det muligt at lave en aktiesparekonto for at fremme den danske aktiekultur. Med en aktiesparekonto kan du investere op til 174.200 kr. i aktier og aktiefonde. Beskatningen af afkastet og udbytte er 17% og afkastet eller udbyttet giver ikke modregning i offentlige ydelser. Beskatningen sker hvert år uanset om du sælger eller beholder dine aktier.
Uanset hvilken model du vælger i forhold til placering i aktier, er det vigtigt, at du har fokus på både afkast og omkostninger. Høje omkostninger betyder ikke nødvendigvis, at der skabes høje afkast.