Kan du spare 4.250 kr. i gebyrer på din aldersopsparing?
Når vi taler om pensionsplanlægning, handler det ofte om afkast, risiko, skat og modregning i offentlige ydelser.
Men der er også en anden udgift, som er værd at undersøge:
Hvad koster det at få dine egne pensionspenge udbetalt?
Gebyrerne kan variere betydeligt fra udbyder til udbyder. Hvis du planlægger at få din aldersopsparing udbetalt ad flere omgange, kan forskellene løbe op i flere tusinde kroner.
Aldersopsparingen har særlige fordele
Aldersopsparingen adskiller sig fra blandt andet ratepension og livsvarig pension på flere områder.
Du får ikke fradrag for indbetalingerne, men til gengæld er udbetalingen skatte- og afgiftsfri, når betingelserne er opfyldt. Afkastet på ordningen beskattes løbende med 15,3 procent i pensionsafkastskat.
Selve udbetalingen bliver heller ikke regnet som skattepligtig indkomst og medfører derfor ikke direkte modregning i folkepensionens pensionstillæg.
Det kan gøre aldersopsparingen til en attraktiv del af pensionsøkonomien.
Pengene behøver ikke nødvendigvis at blive udbetalt på én gang
Afhængigt af vilkårene hos banken eller pensionsselskabet kan du have mulighed for at få aldersopsparingen udbetalt på én gang eller i flere portioner.
For nogle kan det være en fordel at lade en del af opsparingen blive stående og investeret og derefter foretage mindre udbetalinger, når der er brug for pengene.
Det kan eksempelvis være til:
- en større rejse
- udskiftning af bilen
- vedligeholdelse af boligen
- hjælp til børn eller børnebørn
- ekstra økonomisk råderum i enkelte år
Men før du vælger denne løsning, bør du undersøge prisen for hver deludbetaling.
Store forskelle på gebyrerne
Prisforskellene mellem udbyderne kan være betydelige. Eksempler på priser for en deludbetaling er:
| Udbyder | Pris for en deludbetaling |
|---|---|
| Danske Bank | 750 kr. |
| Nordea | 850 kr. |
| Sydbank | 800 kr. |
| Nykredit Bank | 750 kr. |
Hos flere pensionsselskaber kan en deludbetaling til gengæld være uden særskilt gebyr.
Har du en ordning, hvor hver deludbetaling koster 850 kr., vil fem udbetalinger samlet koste:
Det er penge, som ellers kunne være blevet en del af dit økonomiske råderum som pensionist.
Husk betydningen for din formue
Selvom udbetalingen fra en aldersopsparing ikke direkte reducerer folkepensionens pensionstillæg, er der en vigtig nuance.
Når pengene er udbetalt og eksempelvis står på en almindelig bankkonto, bliver de til frie midler. Din samlede formue kan blandt andet få betydning for boligstøtte, ældrecheck og visse andre formueafhængige ydelser.
Det kan derfor have økonomisk betydning, både hvornår og hvordan aldersopsparingen bliver udbetalt.
Undersøg dette, inden du starter udbetalingen
Inden du beslutter dig for at få aldersopsparingen udbetalt, kan du med fordel stille banken eller pensionsselskabet følgende spørgsmål:
- Hvad koster en hel eller delvis udbetaling?
- Kan opsparingen udbetales ad flere omgange?
- Hvor mange udbetalinger forventer jeg at få brug for?
- Hvad koster det at flytte ordningen til en anden udbyder?
- Er der omkostninger ved at lukke ordningen?
- Hvordan er pengene investeret, mens de bliver stående?
- Passer investeringsrisikoen til det forventede udbetalingstidspunkt?
- Kan udbetalingen få betydning for mine formueafhængige ydelser?
En god pensionsplan handler også om udbetalingen
En god pensionsplan handler ikke kun om, hvordan du sparer op. Den handler i lige så høj grad om, hvordan og hvornår du får pengene udbetalt.
Gebyrerne skal naturligvis ses i sammenhæng med investeringsomkostninger, forventet afkast, rådgivning og øvrige vilkår. Det er derfor ikke nødvendigvis en fordel at flytte en pensionsordning alene for at spare et udbetalingsgebyr.
Men kender du omkostningerne på forhånd, kan du træffe et mere oplyst valg og undgå unødvendige gebyrer.
Ved du, hvad det koster at få din aldersopsparing udbetalt?
Prøv PensionBeregner
Videnscenter for Seniorøkonomi har lanceret en PensionBeregner, hvor du kan få et vejledende overblik over din økonomi ved:
- folkepension
- efterløn
- tidlig pension
Beregneren viser samspillet mellem dine pensioner, offentlige ydelser og frie midler. Hvis du er gift eller samlevende, kan beregningen også tage højde for din ægtefælles eller samlevers økonomi.
Mange opdager, at timingen af pensionsudbetalingerne kan have stor betydning for, hvor meget husstanden samlet har til rådighed gennem pensionstilværelsen.
Prøv PensionBeregner herGebyrer, priser og vilkår kan ændre sig. Undersøg derfor altid de aktuelle betingelser hos din bank eller dit pensionsselskab, inden du træffer beslutning om udbetaling eller flytning af ordningen.